吴刚：构建线上线下一体化信贷服务体系

陕西农村信用社（以下简称陕西农村信用社）积极实施国家包容性金融发展战略，坚持四面市场定位（即农业、农村、农民、城市社区、中小企业、地方经济社会发展），增加农业、农村、中小企业、农村振兴和扶贫领域的信贷支持。通过对新兴金融技术服务模式的深入研究，组织实施基于金融技术的县、农村金融服务应用项目，逐步建立基于新技术、新平台、新服务模式的县、农村金融服务体系，作为全面推进数字化转型的切入点。

陕西省农村信用社联合社业务管理部总经理? 吴刚

面临的难题

县和农村地区的在线信贷服务面临着许多问题。一是客户认知和数据获取困难。县、农村客户金融活动低，数据少，信用调查、公积金、税务、互联网社会、支付、消费等数据少；虽然客户经理可以收集经济信息，但很难验证。二是风险控制薄弱，缺乏基础数据，金融机构对农民的数字信用评价和风险控制研究相对较少。农业生产和个体工商户经营的高风险 低回报特点决定了信用风险控制的自然困难和风险控制的困难。第三，缺乏产品特点，供应能力薄弱。适应县、农村发展变化的产品创新不足，特色信贷产品设计难度较大。第四，信贷供应渠道单一，主要是传统的面对面手工方式。第五，县、农村地区小微企业数量和质量不高，个体工商户数据较多，政府数据和公共数据覆盖面较低，小微企业和个体工商户难以采用传统的生产调查方式。

探索和实践

陕西农信创新农户、城镇居民和个体工商户数字化经济档案信息采集模式，融合多年积累的金融数据、征信及外部数据，构建多元化客户标签体系，刻画客户画像，通过大数据建模、智能风控等技术形成了数据驱动的信用评价、智能决策和数字化风控能力，建立了流程简单、风控有效、客户体验良好的普惠型线上信贷服务体系，推出线上信贷产品“秦e贷款包括贷款e农贷”“e享贷”“e通过手机银行、金融、商业贷款等系列产品e网站等渠道主要输出线上线下智能信贷一体化信贷服务，大大降低了贷款边际运营成本，有效缓解了县农贷款困难、贷款缓慢、贷款昂贵、风险控制困难等问题。服务体系具有客户获取能力大、技术风险控制能力强、运营服务能力重、并发支持能力高。2019年第四季度，通过局部试点和持续迭代，初步建立了覆盖城市、县、农村的综合信贷服务体系。

线上线下一体化信贷服务体系的特点

一是创新数据采集模式。陕西农信以双基联动为起点，以金融为起点e以移动站、互联网平台为载体PAD为工具拓宽客户经理的营销手段，帮助客户经理收集客户信息，建立客户经济档案，解决金融机构与农民之间的信息不对称问题。通过建立更完善的数据收集、验证和建模应用系统，连接在线和离线业务流程，有效连接客户和客户经理，形成闭环工作流和数据流，让客户申请贷款或客户经理持有PAD上门服务，实现最多跑一次。

二是整合多种数据，构建农业、农村、农民的大数据平台。收集客户信息、经济档案、多年积累的金融数据、财政补贴、社会保障、农村合作医疗等政府数据，构建大数据平台、数据标准化管理、使用知识地图技术、聚类、决策树、随机森林算法，分析县农村客户特点，构建客户标签系统，快速全面认知客户、评价客户信用、风险控制、信用、排水客户提供数据支持。

第四，根据客户群体和场景特征建立信用评分和信用模型的细分。创新的信用评价和配额模式，改变了传统的面对面人工评级信用模式，完全由数据驱动，为农民、城市居民、小企业主和个体工商家庭设计在线信用评分信用模式，根据市场情况、客户群体变化、风险绩效监测，不断迭代优化模型，确保战略和模型合理有效。经初步计算，至少500万农民、社区居民和个体工商户的小微企业主可以给予信用评分和信用，覆盖面广。

第六，基于分布式架构，建立了线上线下一体化零售信贷服务平台。e贷款包括农民、城市居民和个体工商户的贷款e农贷”“e享贷”和“e商业贷款，基于分布式技术平台，建立了覆盖客户获取、风险控制和运营的整个业务流程，涵盖贷款前、贷款中、贷款后的整个生命周期管理，包括丰富的数据源、系统集群、战略集群、模型组及其高频迭代更新服务。客户通过移动银行APP、助农e终端等电子渠道自助处理，客户经理可以移动PAD上门服务和数据采集形成了自助 辅助和线上 线下的服务模式。

七是基于线上线下一体化信贷服务体系，推进民营、小微企业和个体工商户的产品创新和新型小微信贷服务体系建设。IPC微信贷款技术，进行本地化改进，设计数十套小微企业细分行业模板、细分行业模型和细分行业指标数据库，规范数据采集行为，提高数据质量和应用效率。整合内外数据，构建智能在线和离线集成信用模型、信用审计机制和智能风险控制模型。研发基于在线服务的小型微信贷产品，制定配套系统，建立运营系统，通过方法、系统、系统建设，构建微信贷款运营模式、微信贷款服务系统，初步构建细分行业和客户群体，针对性强，覆盖范围广。

第八，建立了基于新技术、新模式、新平台的新业务流程、新风险控制模式、新客户互动模式、相应的管理体系、业务流程和运营体系。形成了集营销、申请、受理、审批、签约、分销、风险控制、贷款后管理为一体的智能在线信贷服务模式。

新冠肺炎疫情期间，陕西农信网贷产品秦e充分发挥网上自助申请、纯信用、零人工干预的作用7×24小时服务的特点是通过网上渠道为农民、个体工商户、小微企业主提供足不出户、足不出村的便捷信贷服务。截至2020年4月底，秦e线上线下一体化信贷贷款余额通过线上渠道投放172.03亿元，不良率仅为0.04%。金融科技已成为陕西农信服务实体经济、履行扶贫责任、助力疫情防控的重要动力。

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